경제금융용어 공부 001 : 가계부실위험지수(HDRI)

가계부실위험지수(HDRI)란 무엇인가?

금융경제용어 700선 원문

가계부실위험지수(Household Debt Risk Index, HDRI)는 가계의 부채 상환 능력을 평가하는 지표로, 가구의 소득 흐름과 보유 자산을 모두 종합적으로 고려합니다. 이 지수는 크게 두 가지 지표를 결합하여 산출합니다:

1. 원리금상환비율(DSR; Debt Service Ratio):
   • 가구가 벌어들이는 소득 대비 대출 원금과 이자 상환에 사용하는 비율입니다. 예를 들어, 소득이 월 200만 원인데 대출 원리금 상환으로 매달 80만 원을 사용한다면, DSR은 40%가 됩니다.
2. 부채/자산비율(DTA; Debt To Asset Ratio):
   • 가구가 가진 자산 대비 부채가 차지하는 비율입니다. 예를 들어, 자산이 1억 원이고 부채가 5천만 원이라면, DTA는 50%입니다.

이 두 지표를 결합하여 가계부실위험지수를 산출합니다. HDRI는 DSR이 40%, DTA가 100%일 때 100의 값을 갖도록 설정되어 있으며, 이를 기준으로 가구의 재무적 위험성을 평가합니다.

예시로 이해하기

상황:

김 씨 가구는 월 소득이 300만 원이고, 주택, 자동차 등 총 자산이 2억 원입니다. 이 가구의 대출 원리금 상환액은 매달 120만 원이며, 부채는 총 1억 원입니다. 이를 바탕으로 HDRI를 계산해보겠습니다:

1. DSR 계산:
   • 원리금 상환액 ÷ 월 소득 = 120만 원 ÷ 300만 원 = 40%
2. DTA 계산:
   • 부채 ÷ 자산 = 1억 원 ÷ 2억 원 = 50%

HDRI 기준에 따르면, 김 씨 가구는 DSR이 40%이고 DTA가 50%로 위험 가구에 해당하지 않습니다. 하지만, 만약 DSR이 50%를 초과하거나 DTA가 100%를 초과하면 위험 가구로 분류될 수 있습니다.

HDRI가 사용되는 곳

HDRI는 주로 금융기관이나 정책기관에서 사용되며, 다음과 같은 상황에서 활용됩니다:

1. 금융 안정성 평가:
   • 국가 또는 지역 경제의 금융 안정성을 평가할 때 사용됩니다. HDRI를 통해 가계의 부채 상환 능력을 측정하여 경제 위기 가능성을 판단합니다.
2. 금융 정책 설계:
   • 중앙은행이나 정부가 가계부채 관리 정책을 설계할 때 활용합니다. 예를 들어, DSR 기준을 설정하여 과도한 대출을 억제하는 데 사용됩니다.
3. 개인 재무 관리:
   • 개인이나 가구가 자신의 부채 상태를 평가하고 개선 방향을 설정하는 데 도움을 줄 수 있습니다.

연관 용어 정리

HDRI 설명에서 나온 주요 금융 용어를 간단히 정리해보겠습니다:

1. 가계:
   • 함께 생활하며 경제 활동을 공유하는 사람들의 집단. 예: 가족 구성원으로 이루어진 단위.
2. 가구:
   • 경제적으로 독립된 단위를 이루는 생활 집단. 일반적으로 가계와 유사한 의미로 사용됨.
3. 임계상황:
   • 가계의 재무 상태가 더 이상 부채를 상환할 수 없는 위험 수준에 도달한 상태.
4. DSR (Debt Service Ratio, 원리금상환비율):
   • 소득 대비 대출 원리금 상환액의 비율. 금융기관 대출 심사 시 중요한 기준.
5. DTA (Debt To Asset Ratio, 부채/자산비율):
   • 보유 자산 대비 부채의 비율로, 자산 기반의 상환 능력을 평가.
6. 총부채원리금상환비율(DSR):
   • 개인 대출 심사 시 적용되는 비율로, 연간 소득 대비 모든 금융 부채의 원리금 상환액 합계.
7. 위험 가구:
   • HDRI가 100을 초과한 가구로, 채무 상환 능력이 소득과 자산 측면에서 취약한 상태.

정리

HDRI는 개인 및 국가 경제의 재무 건전성을 평가하는 데 중요한 지표입니다. 이를 이해함으로써 가계부채 문제를 더 깊이 이해하고, 자신의 재정 상태를 점검하는 데 활용할 수 있습니다.